哈喽大家好！我是亭亭。今天跟大家聊一起发生在2018年的，内地客户去到香港，拉横幅维权英国保诚拒赔事件，这个事件当时在业内引起了很大的关注，那么这起案件的前因后果是什么？保诚的处理方式又是否合理合法呢？
为了方便大家理解，让我们按时间线梳理一下整个事件的脉络，这其中投保人即为内地客户，被保险人为内地客户的孩子：
2013年8月，被保险人出生；
2014年2月，被保险人首次住院5天，主要症状是急性上呼吸道感染、继发性血小板减少症和轻度贫血；
2015年9月，投保人为被保人投保，保诚隽升分红寿险和保诚危疾终身保；
2016年12月，被保险人第二次住院。同时申请医疗险理赔成功；
2016年12月-2017年9月，被保险人经历了多次住院，医疗险全部理赔成功；
2017年9月，被保险人第7次住院，被深圳儿童医院怀疑白血病，南方医院确诊为白血病；
2017年11月，客户申请医疗险理赔和重疾险理赔，结果被拒，同时取消保单！保险公司给出的拒赔理由是被保险人首次住院未申报。随后客户申诉2次，理财顾问申诉3次，保险公司维持原判。随后客户尝试向香港保险投诉局投诉，被告知索赔金额超过100万港币，不被受理。
2018年4月，投保人在香港海港城拉横幅抗议。
为什么医疗保险责任理赔了，可是被保险人发生重疾保险责任却被拒赔呢？和内地保险公司受法律和政府部门监管不同，香港保险由于其市场化程度较高，主要是以行业自律为主，比较依赖市场规则。
内地保险在入保前的如实告知环节采取的是：问询告知，即问什么答什么，没有问的不做回答也可以；而香港保险在如实告知环节采取的是：无限告知，即没有问也要答，包括日常打点滴吃药等。
该案件中被保险人在出生的第一年住院并已经在医院留下了贫血等疑似血液类疾病的案例记录，所以依照香港保险条款规定，被拒赔不难理解。随后其父也就是投保人又投诉至香港保险投诉局，也没有结果。这里说一下香港保险投诉局受理投诉的条件，其中之一就是：索偿金额不得超过100万港元，而投保人明知被保险人有疾病风险的前提下为被保险人购买大额保险，其出发点是否涉及道德因素，现在看来不得而知。但是保诚选择拒赔，这在香港保险市场是合理合法的。
听完这个案例你是不是要大喊一声：香港保险真坑啊！其实我倒是认为随着保险市场成熟化，未来内地的保险市场会越来越向着国际化的管理模式靠拢。况且，如果香港保险真的一无是处，就不会每年有那么多的内地人赴港买保险了。所以我还是坚持认为，保险产品不存在什么性价比高低之分，要具体看客户的投保动机和客户实际需要解决的问题。下面就具体的分析一下香港保险的优劣势
先来说说
香港保险的优势：
香港保险的保费更加便宜，香港保险公司采取的死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价更有优势；
香港保险的重疾险里大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的；
香港保险部分理赔病种更为宽泛，因为香港保险对疾病理赔条件是可以自定义的，部分产品会相对宽泛；
香港寿险高价值保单可做“保费融资”，投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的；
香港投资环境更为成熟，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以，如果你要投资港险，切勿追求较为短期的回报，至少20年起步吧；
香港保单为美元资产，理赔款也是美元结算，如果未来考虑去港澳地区就医，是更为方便的。另外，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。
除以上之外香港保险还具有重疾分红、核保宽松、免责条款较少等优势，有兴趣的伙伴可以和我在线交流，在此就不再赘述了。
下面再来说说
香港保险的劣势：
内地人购买香港保险，必须要本人亲自去香港办理，内地签署香港保险是没有法律效力的。
香港保单投保的前两年保单现金价值极低，甚至为零，如果没有完全想好在哪里投保，并且没有准备好充分的资金用于购买香港保险，要慎重，而内地保单在监管部门的监督下，每份保单都有最低保证现金价值，这意味着一旦投保人退保还可以拿回现金价值，不至于血本无归。
香港保险不受内地法律保护，香港的法律是普法系，会更加求证投保人、保险公司双方公平、公正对待纠纷案件；而内地的《保险法》更倾向于保护弱势群体一方的“投保人”，比如大家熟知的“两年不可抗辩条款”就是如此。虽然内地法律更利于理赔了，但我也觉得，反而这样的规定增加了投保成本。
理赔时效不如内地快，且拿到理赔款会很麻烦，内地保险的理赔时效最长30个工作日必须出结果，香港保险则没有要求，如果遇到棘手案件，会耗时很久也是常有的事。香港保险的理赔形式大多数是出支票的，有的内地银行是不予承兑的，即使可以承兑，每年的外汇结汇限额也只有5万美元。超额的部分可以由亲属分摊结汇，50万美元就需要至少10位亲属分摊。
香港重疾险将“甲状腺癌”除外，而银保监会早在2018年出台的人身保险产品开发设计负面清单严禁了此种情况，就算是今年接连出台的健康险调整政策中，也没有明确将甲状腺癌除外的规定。
香港保险对于健康告知比起内地保单要更为详实。原则就是需要客户主动“披露重要事实”，包括但不限于：各种体检异常情况、已存在或还未确诊的病理特征、医保卡外借等，否则理赔时如果遇到纠纷，在香港处理起来也是相当的复杂
此外香港保险产品可能对内地客户加费、轻症占用重疾保额、外汇波动等劣势，在此也不做赘述了。
总结一下：说香港保险比内地保险好很多，或者说香港保险根本不如内地，这两种说法都是不客观、也不现实的。香港保险的确有部分产品或险种的性价比略高于内地的同类产品，其实就如同内地的部分产品性价比略高于同类港险是一个道理。
什么样的人群适合购买港险呢？其实综合来看，香港保险绝对不是因为其便宜的价格而立足于市场的，如果您需要配置香港保险，至少符合以下几个条件：家庭整体年收入至少在50万以上，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；未来不论是在资金上还是在地理位置上，能更有条件出行于香港等境外地区；已经认真考虑过未来，确实有孩子香港留学或者家庭成员海外就诊需求；有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。
不管是内地保险产品还是
香港保险产品，都各有其优势和劣势，天下没有十全十美的产品，关键是选择适合自己的最重要。
