香港高端医疗应该注意什么？

　　到高端医疗保险，很多人也许会跟我一样想，内地也有高端医疗保险，为什么要提香港高端医疗保险？两地的高端医疗保险有哪些差别？高端医疗保险有哪些特点，购买时有哪些需要注意的地方？

　　一、香港高端医疗险的基本特点

　　高端医疗险是适合于高薪人士，或者期待未来可以获得更好的医疗服务的人士。

　　高端医疗险的可报销额度比普通医疗险要高很多，且一般分为两档：

　　1）中端医疗：每年1000万港币，终身3000万港币；保障范围为亚太地区，包含中国内地、香港、台湾地区、日本、韩国、东南亚、澳大利亚及新西兰等。

　　病房级别为半私家病房（即双人病房）。

　　2）高端医疗：每年2000万港币，终身5000万港币。保障范围为全球。一般美国会除外，以获得较低的保费。如果包含美国，则保费会更贵一些。

　　病房级别为私家病房（即单人病房）。

　　由于高端医疗险的可报销额度较高，因此几乎无论出现什么疾病，只要在可接受治疗的地区一直，一般高昂的医疗费都可以被医疗险几乎完全覆盖（需要除去垫底费）。

　　二、香港高端医疗险的保费条款

　　高端医疗险的保费是逐年增加的，包含两个调整：

　　1、随着受保人年龄的增加，每年保费会不断增加；

　　2、随着每年通胀的增加，保险公司每年会调整保费表。

　　而如果受保人已经发生了理赔，即便是大病理赔，都不会因为大病理赔而额外增加保费。

　　一般来说，买高端医疗险，而且可以顺利通过医疗核保的年龄都是30-45岁。在这个年龄段，保费是不高的。不过随着年纪以及通胀的增长，保费会逐渐增加。

　　部分保险公司提供无索偿奖赏，且形式不同：

　　1、有些公司以直接的下一个周年的保费折扣的形式提供；

　　2、有些公司以免赔额度的折扣来提供（即减少下一年的免赔额度）；

　　而无索偿奖赏，就是对于身体健康且很多年没有发生理赔的客户提供一些回赠的优惠；亦是鼓励客户本身应当保持健康，不要有事没事就跑去住院。

　　三、香港高端医疗险的免赔额度（垫底费）

　　所谓免赔额度（垫底费）是指：一年内，超过免赔额度的部分才会被高端医疗险报销。

　　例如免赔额度为5万港币：

　　1、如果一年内产生的合资格医疗总费用大于5万港币，则可以用高端医疗险报销实际消费额度减去5万港币；

　　2、如果一年内产生的合资格医疗总费用小于等于5万港币，则不可以用高端医疗险报销任何费用。

　　这个免赔额度是每个保单年度统计的。每到一个新的保单年度就会清零重新计算。

　　免赔额度的作用，一方面是降低保费。一般对于高端医疗险，保障的都是严重一些的疾病（但是又有可能没有达到重疾险的理赔标准），避免产生无底洞式的医疗费用而让生活陷入困境。

　　如果只是生了小病，用本身的社保或者普通医疗险报销，更为合适。

　　不同的产品，免赔额度的设置不同，一般有多档可供选择。例如：零免赔额，2.5万港币以及5万港币三档。

　　需要留意：零免赔额的高端医疗险，就是所有费用都可以报销的，保费自然也最贵。

　　四、香港高端医疗险的医疗核保及地区限制

　　高端医疗险的医疗核保相当严格！千万不要在没有任何健康告知的情况之下就贸然投保，否则理赔纠纷的可能性相当大。

　　医疗险和重疾险不同。医疗险保障所有病况，且只要住院都可以获得赔付。在这种情况之下，保险公司对于受保人的可保资格审核的相当严格。部分重疾险可以正常过保的过往或现有病况，高端医疗险都是很难以标准体过保的。

　　因此，投保高端医疗险，一定要联系专业的代理或者经纪做严格的健康申报。

　　另一方面，内地人士投保香港高端医疗险，绝大多数公司都设有额外加费，不过加费幅度并不大，比香港身份证持有人大约贵5%-10%左右的保费。而如果是其他国家和地区的人士前来投保，亦需要留意可投保地区。

　　此外，如果是在中国内地住院，亦需要在保险公司的指定医院（一般为当地的三甲医院）治疗方可以获得报销。而对于可以在内地挂账的医院亦需要由保险公司指定。

　　整体说来，可以挂账的医院数量是比较少的，具体需要参考相关保险公司的网站。

　　五、哪些人士适合选择高端医疗险

　　说了这么多，最后来看看那些人士适合选择香港的高端医疗险：

　　高净值人士

　　希望未来良好的医疗条件的人士

　　希望身患大病可以在海外地区治疗的人士

　　而下列人士则不适合高端医疗险：

　　中低收入人士

　　主要在内地生活而很少出境的人士

　　内地医疗保障已经相当充足的人士

　　一般来说，对于大部分人士，应当先选择家庭保障的最基本的重大疾病保险，而后才是高端医疗险。毕竟高端医疗险从很多层面上来说还有些“土豪专供”的意味。最后，投保高端医疗险务必留意保单条款以及健康核保。

　　而随着产品的不断发展，香港市场目前在主流的5000万港币终身保额的基础之上，已经出现了“无限保额”的高端医疗险，不过由于相当非主流，选择的投保人士并不多。