新手购买香港储蓄保险需要注意的6个问题

近年，关于保险公司推出了不同种类的储蓄保险，令大家有多种储蓄途径。但是，很多tou资或投保新手对储蓄保险的认知不多，更有一大堆问题！

那么，什么类型的储蓄保险适合自己？投保前要注意什么？储蓄保险多风险吗？

下面马上为大家揭晓新手该问自己的6大问题：

1.购买储蓄保险的目标是什么？

2.我需要人寿或危疾保障吗？

3.保险公司的投资与我自己投资的区别在哪里？

4.我是否需要做这样一份长期而稳定的投资？弃保有风险有多高？

5.什么是保险公司过往的分红兑现率？

6.该怎样为自己需要的保障排优先次序？

一、购买储蓄保险的目的是什么

保险公司提供五花八门的储蓄保险，要寻找最适合自己的产品，就先要考虑投保的目标。你是想在端时间内赚取稳定的回报？或是想想长线投资，同时又得到人生保障？了解投保背后的目标可以让自己更清楚所需要的储蓄产品。

储蓄保险大致可以被分为投资为主以及保障为主两类。一般以投资为主的产品有储蓄寿险、带有入息的寿险计划、年金计划及万用寿险；而保障为主的储蓄产品主要有人寿保险及危疾保险。

若果你想短期内赚取稳定的回报，你可以考虑性质与定期存款相近的储蓄寿险，一般保单期为 15 年以下。这种计划利用时间滚存现金（保费），让你在保单期满时赚取期满利益，是一种比较保守和稳定的产品。

如果想在短期内赚取即时流动现金，你可以考虑购买带有入息的寿险计划，其性质与债劵较相近，在保单期开始后定期派发有利息的现金储备，但保单缴付期则比短期储蓄计划长，为5 年或10 年以上不等。

若果你想为退休开始做好长线的储蓄计划，则可以选择带有入息的寿险计划及年金计划。这些计划也会在你退休后定期派发金钱，确保你有足够的储蓄渡过退休生活。

二、我需要人寿或危疾保障吗？

不论是投资或是保障为主的储蓄保险都含有保障成份。在购买储蓄保险前，你需要考虑自己有没有人寿或危疾保障的需求。若果你本身已有这些保障而又想买储蓄保险，你可能适合储蓄寿险或现金储备等以投资为主，保障较次的储蓄产品。

若果你希望需要这些保障同时又想达到储蓄作用，你可以选择人寿及危疾保险等以保障为主的储蓄产品。

三、保险公司的投资与我自己的投资区别在哪里？

若果你不熟悉投资市场而希望找人替你投资的话，可以选择购买储蓄保险。保险公司会将你的投资到指定的资产组合内增值。在保单期满后，受保人可以取回保单价值和红利作为总回报。

可是，让保险公司替你投资会减少投资过程的透明度，当中包括保险公司用到的投资策略、所投资的资产组合、实际投资得失，以及向你派发回报的多少等。所以，若果你已有一定T资经验，可以选择自己进行投资，再额外买一份基本人寿或危疾保障，会是更有效益的方法。

四、我是否需要做一份长期而稳定的投资？弃保是否有风险？

回报稳定且高的产品自然欠缺弹性，且流动性较低。长期储蓄保险往往有资金锁定期，若受保人在保单期有需要动用及提取该笔保费而又不想有损失，则需要等到回ben期，这个回报期可能是10 年、20 年不等。

再者，若等不到回ben期而断供退保，受保人不但未能取得回报，更要损失部份保费。所以，投保储蓄保险前要考虑是否有充足流动资金应付突发事情，尽量不要在回ben期前退保。

五、什么是保险公司的分红兑现了？

红利实现率是用来量度该保险公司的信用风险的参考指标。红利实现率衡量过往该保险公司承诺的红利，是否有如预期派发。由于非回报通常与计划内的股票与债券等投资项目挂钩，如要量度回报的实现率，可参考各大保险公司过往的红利实现率。

六、该怎样为自己需要的保障排优先次序？

每人应按照自己所需而决定选择什么保障，考虑因素包括年龄、健康、家庭负担、长期或短期财务目标等。

而每个人都不应忽视基本健康和生命保障，如自愿医保及癌症保险。因为生病或患上重疾而住院是无可避免的，投保自愿医保及癌症保险，能避免自己或家人在突发事情上花上大笔医疗费，减轻财政负担。如果家庭负担愈大，则必须尽早为自己选择癌症、人寿及医疗保障，将在不幸事件发生时的家庭损失减到最低。