最近，小编看到网上不少文章直指：重疾险理赔条件太苛刻！
因此引来不少吃瓜群众跟风站队：
“重疾险理赔也太难吧，这也不赔那也不赔！”
“重疾险这么难赔，没必要买重疾险了吧！”……
人红是非多。
保险在江湖飘，哪能不挨那么一两刀？
对于保险这事，总有人听风就是雨，听到重疾险被吐槽的声音，就觉得重疾险没有用！没有必要！
然鹅，险到用时方恨少！！
为了减少大家对重疾险的误解，更为了避免大家因为对重疾险的误解而错失重疾保障，萌主必须站出来为重疾险正名~~
01：重疾险解决的是什么？
重疾险，全名重大疾病保险，又名“失能收入损失补偿险”。
最初提出重疾险概念的巴纳德医生说：“你需要重大疾病保险，并不是因为你患病终将死去，而是因为你需要更好地活下去。”
纳尼？你说为什么创始人是一位医生？医生咋研究起保险来了？
Emmm~这个故事要从一位34岁的肺癌患者说起。
当时，巴纳德医生为她做了切除手术，并对她说：“手术非常成功，做好后续治疗，好好休息，按时检查。”
两年后，那位患者癌症复发了。巴纳德医生有点生气地问道：“到底发生了什么事，不是和你说好好休养的吗？”
该患者回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”
患者的经历深深触动了巴纳德医生。
为了帮助病人解决康复费用，以及休养期间的经济来源问题，巴纳德医生和当地保险公司联合设计出最初的重疾险，让身患重病的患者，可以获得一笔保险金，作为康复治疗及弥补收入损失的费用补偿。
所以，get到了吗？
重疾险解决的是失能收入损失！！
02：重疾险真的难赔吗？不！
很多人吐槽重疾险赔付难，是觉得条款太多条条框框的限制！
其实，从某种程度上来说，将重疾理赔的细化标准白纸黑字写进条款里，也是为了明确保险责任，保护被保人的权益，尽可能避免理赔纠纷。
总之，只要满足合同条件，就赔！
而且，重疾的定义和使用规范是由监会联合医师协会制定的，不管是哪一款重疾，都必须涵盖25种临床高发的疾病，充分考虑到了满足临床条件的可能性！
保监会相关数据显示，这25种重疾已经占到理赔案例的95%以上！
再来看看这25种重疾到底咋赔？
（一）确诊即赔类
首先是确诊即赔类，包含恶性肿瘤、双耳失聪、双目失明、严重III度烧伤等，只要确诊即赔。重疾中的恶性肿瘤，就占了重疾理赔的7成！
重疾理赔并没有我们想象中的那么难！重疾定义的恶性肿瘤，其实就是我们常见的癌症，比如肺癌、肝癌、乳腺癌等~~
部分癌症之所以不在保障范围内，是因为达不到重疾的范畴，比如大家很容易谈白血病色变，但Binet分期方案A期的慢性淋巴细胞白血病症状轻微，治疗效果较好，中位存活期>10年，治疗费用也少于其他白血病，大概在3-10万之间，所以达不到重疾的标准。
再比如皮肤癌，它的发病率很低，治疗费用低，治愈率高，治愈后依旧是这条gai活蹦乱跳的人儿，不会影响正常生活和工作，也不存在失能的风险！
当然，恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌，还是赔的~
（二）实施治疗手段，达到某种状态类
其次，对于部分重疾，要求实施约定的治疗手段（比如重大器官移植、冠状动脉搭桥），或达到某种状态（比如植物人状态）才能赔，似乎故意拦住部分人。
但实际上，重疾险条款中对重疾的定义，大部分是基于失能前提上的。毕竟，它的本质就是失能收入的经济补偿嘛！满足了这些条件才意味患者面临失能，这才符合重疾的赔付意义！
试想一下，如果重疾险这也赔那也赔，那它的保费得高到什么程度？
保险其实是分摊风险的一种机制，投保人所投保费组成一个“资金池”作为保障。而如果重疾险没有对重大疾病的限制，每个人稍微磕了碰了就打着“资金池”的主意，都想要拿到大额赔偿，那岂不是乱套了？
重疾对保障疾病的限制，其实是为了保障每一个被保人真正面临重大疾病时，都能得到大额保障，真正实现“以小保大”的目的。
行业协会之所以制定这样的标准，并非为了坑咱们消费者，不过是为了维护这个行业的良性循环，稳健发展~
03：保障100多种疾种
是重疾标配
《中国疾病保险知识图谱》数据显示：重大疾病保险条款所保障的疾病数量呈逐年上升趋势，从2009年平均保障21.6种疾病，提升到2019年平均保障62.9种疾病。
目前市面上大多数重疾险，基本都在覆盖25种行业协会规定的高发疾病的基础上，增加100多种不同程度的疾病，保障病种数量可以说非常非常多了，360°将你包围~
04：担心满足不了重疾？
轻/中症给你兜着！
有的人可能觉得买了重疾险，担心自己患的疾病达不到重疾条件，无法得到赔付，生怕买了等于白买！
别慌，重疾达不到？还有轻症、中症给你兜着！
随着医疗技术的进步，很多重大疾病在早期就可能被确诊，保险行业为了满足消费者更全面的保障需求，大多数重疾险都包含了轻症、中症责任。
这意味着，被保人患某种疾病，即使达不到重疾的严重程度，也能获得一定额度的赔偿金，赔付可能性大大提升~~
目前还有一些优秀的重疾险，将大名鼎鼎的原位癌列入了赔付范畴~
也就是说，被保人不幸患了癌症，无论是早期检查出的原位癌，轻度恶性肿瘤，还是一检查就确诊了恶性肿瘤，都在赔付范围内~
写在最后
最后，跟大家分享一个消息~
由于重疾赔付率的逐年提升，以致于有保司出现“赔穿”风险~
行业协会为了促进市场良性发展，于是对重疾定义进行了修订。
而修订后的重疾，对于部分癌症的理赔标准将变得更严格，而且保费还可能上涨。
这也意味着目前市面上的高性价比重疾可能陆续出现停售。
所以，悄咪咪地建议一下，需要投保重疾险或增加重疾保额的朋友，最好在重疾新定义实施前做好保障~~
再所以，重疾险什么时候买最好？
当然是越早越好！现在立刻马上安排那种~
