香港储蓄险是如何实现财富保值增值，与内地有何不同？

近期内地增额终身寿险，年金险又掀起了停售潮，原因是预定利率会继续下调，不过我通过和香港储蓄分红险的对比，果断选择了去香港投保。同时，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。无论买储蓄型保险还是教育金养老金，收益是首要考虑因素，没有之一！这一点香港保险优势更大，内地保险受预定利率等约束，无法做到更高。

香港储蓄分红险主要特点

香港及内地分别各取2家保险公司的主流储蓄险产品进行简单对比，概括如下：
 

1. 从增值倍数看，20年后内地渐失去优势，时间拉长到100年，香港增值倍数是内地的10倍（香港两款均为演示表预期收益、内地的两款按演示表的中等或高等结算利率取数）。
    

2. 从灵活性来看，香港产品比较创新，均可无限次变更被保险人，父传子、子传孙...，真正实现财富代代传承，富过五代！

3. 从资产属性看，香港产品属于美元资产，同时可无限次变更币种（可选7-9种主要国际货币）。

4. 香港产品均有一定的折扣优惠或者回赠，最高为年缴保费的25%（如五年缴，相当于五年内锁定至少5%的无风险利率）。

5. 预存保费优惠，部分香港产品，预存保费享受3.8%-4.5%的保证利率（活动范围及期限以各家公告为准）。

6. 友情提醒，总体来说无论是香港保险还是内地保险，香港储蓄分红险与大陆的年金险各有优劣势，每个人应根据自己或家庭的规划目标，合理规划、选择配置。
    

主流储蓄险的IRR对比

香港的储蓄分红险其中特点之一就是预期分红较高，具体高低可以用内部收益率（IRR）来衡量。如果把购买储蓄险类比为银行定期存款，IRR相当于银行的存款年化利率，而且是复利。今天挑选了几款香港的主流储蓄险的计划书来测算IRR并进行对比，自己算胜过道听途说。首先看对比结果，具体如下图：

首先重点来看香港储蓄险如何实现财富增值的。从IRR来看，各家香港储蓄险产品的20年的预期IRR在4.74%-5.39%之间，30年后，部分产品IRR超过6%，90年以后，甚至超过7%，最高是友B及宏L的产品为7.08%。

储蓄险的IRR与财富增值的关系

IRR与财富增值具体是怎样的关系呢。IRR相当于复利的年化利率，财务上有一个叫“72法则”：以1%的复利计息，72年后(72是约数，准确值是100ln2)，本金翻倍；如果以3%的复利计息，那么约72/3=24年后本金翻倍，48年后翻4倍，72年后约翻8倍；以6%的复利计息，本金翻倍时间变为72/6=12年，翻4倍时间为24年，翻8倍时间为36年，以此类推。所以复利的利率越高，本金翻倍所需时间越短，而且是长期持续翻倍。

所以，港险所谓的亿元宝宝产品，就是10万美刀五年缴，60年后，可以增值到一亿元（人民币）资产。配合储蓄险可以变更被保险人，就能够实现财富代代传承。

而相比内地产品，内地监管部门陆续召集各大保险公司开会，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

保险监管严格的今天，香港各家保险公司的预期收益值仍能达到6%以上，甚至有些长期可以达到7%，而内地现在3.5%预定利率的产品都成稀罕物了。

香港主流储蓄险计划书数据演示

下面附上几个产品计划书截图（均为10万美金五年交），有兴趣的伙伴可以自行测算下IRR。
 

1.安记

2.友记

3.保记

4.宏记

香港储蓄险优势总结

中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港储蓄分红险也推出了多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。