什么是重疾险？重疾险怎么买才算科学？

人一生中患重大疾病的概率达72.18％，全世界每年有500万人被癌症夺去生命，但随着医疗水平的提高，重疾的治愈率越来越高，存活的时间也越来越长，但这都是以高昂的医疗费用为代价的，所以说，得了重疾不可怕，可怕的是没钱看病...

那么人生病了，看病的钱从哪里来呢？要么自己有钱自掏腰包，要么有保险来兜底！

一、什么是重疾险？重疾险解决哪些问题？

 

重疾险就是为重大疾病提供保障的保险，比如如果不幸患了癌症，就达到了重疾险的赔付标准，保险公司会赔付我们一笔钱，我们可以用这一笔钱去治病，甚至说放弃治疗环游世界也是可以的，反正保险公司把这笔钱一次性赔付给我们，具体怎么花都是我们自己的自由。

 

买保险不是为买而买，而是将来在某个时间段帮你解决财务问题的，所以我们来看看重疾险到底能帮我们解决哪些问题？

 

1、首笔巨额付款的问题

当发生重疾时，首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，你才会有治愈的可能性。这笔现金必须能够支撑到你（通过社保和商业医疗险）首次报销医疗费到账。

 

思考：如果突发重疾，你能马上拿出一笔巨额现金支付首笔医疗费吗？你能给医院说“等我发了年终奖”、“等我的理财到期”、“等股市涨起来”或者“我先给你个客厅”吗？能这么说吗？

 

2、3-5年的康复费用（约等于2-5倍的治疗费）

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

 

思考：为什么医生说五年没有复发就算癌症治愈？为什么身边越来越多的人癌症被治愈了？为什么癌症终于治好了，但有的人却又倒下了？虫草、人参、灵芝这些公认的救命神药难道不需要花钱吗？

 

3、医疗费用的补充

当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支，这是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如肾衰竭，我们找肾源的过程需要花钱，找到肾源需要花钱购买，所以在治疗重疾的道路上，并不仅仅是医疗费那么简单。

 

思考：除了医疗费之外难道没有其它的开支吗？想拿到肾源难道仅仅靠等就可以了吗？给家属“红包”之类的打点能少吗？路费能少吗？而这些开支社保和医疗险能报销吗？

 

4、得病后收入损失

当彻底康复开始工作后，我们会发现自己的事业心一定没有之前那么强，工作起来也没有之前那么拼，工薪阶层的专业知识已被淘汰、业务技能早已荒废，私营企业主的客户群基本丢失、商业模式也已发生变化、行业早已洗牌，与其说是复业不如说是重新创业。相应的，康复后的收入损失其实是非常大而且会持续很长的时间。

 

思考：没有五年前的拼劲、没有五年前的专业、没有五年前的客户、没有五年前的社会生存能力，你觉得未来还能有五年前的收入吗？重新创业不需要花钱吗？

 

5、治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后，患者无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的，这五年收入会大幅缩水。

 

思考：收入锐减的情况下，这五年的生活费、治疗康复费用从哪里来？一家人该怎么活下去？靠积蓄？靠亲戚朋友？还是靠卖房？你有想过一套房多久才能卖出去吗？

 

 

   6、康复后健康开支

 

假设经过五年的系统治疗和康复期，虽然基本治愈，但身体的整体健康水平大幅下降，患病的可能性就大幅上升，但由于患重疾后无法再购买商业医疗险，后期健康开支几乎只能依靠收入和积蓄负担。

 

思考：得过一次重疾后，你觉得再生病的可能性是变大了还是变小了？同样是普通的感冒，一般人可以不用管，但得过重疾的人敢吗？就算是小病照样会要命吧？

 

你觉得得过重疾失去医疗险保障的人除了一点可怜的社保之外，除了硬砸钱还有什么办法吗？

 

一场疾病，倒下的不只是一个原本健康的人，更是一个原本幸福的家庭，买保险究竟为了谁，其实答案很简单，买保险就是给自己和家人两个机会，给自己生的机会和给家人好好活的机会，不连累生你的人 ，不拖累你生的人！就这么简单！

 

二、重疾种类是不是越多越好

 

重疾险保障病种数量多少，很多时候是一锤定音投不投保的关键，保的病种越多，消费者越有安全感，但是在这些保障病种中是不是每种病都很重要呢？

 

保险行业协会早在很多年前就规定，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：

 

恶性肿瘤--癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症--须造成永久性功能障碍；

重大器官移植术或造血干细胞移植术--须进行异体移植术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）--须进行开胸手术；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）--须进行透析治疗或肾脏移植手术。

 

除此外还有另外19种重疾，总共25种重疾，保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合：

 

6种必保规定重疾+19种规定重疾（可任选组合）+其他重疾（由保险公司自定义添加，并选择组合）。而在这些组合里，从发病原因来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。

 

而这25种重疾中，发病率最高的就是恶性肿瘤，能占到25种重疾发病率的70%以上。而在我们看到的多病种保障的重疾险中，保险公司对19种可选择组合的产品进行删减，并增加了许多边边角角发病率极低的产品，这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外，没有太大的作用。

 

另一方面，少儿重疾发病的病种与成人有一些区别，在19种规定重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高，投保时需注意是否含有这四种保障。

 

所以，保障病种数量多是没有用的，重点是有没有保到高发病症。

 

 

三、如何选择重疾险？重疾险应该买才算科学？

不用再问重疾险要不要买？这是一个肯定句，重疾险肯定要买!毋庸置疑！我们现在应该想的是怎样买的问题。目前，市面上的重疾保险琳琅满目，该如何选择重疾险呢？我们提醒您要重点关注以下七点：

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1、等待期越短越好

观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内，如果被保险人发生保险事故了，保险公司是不赔偿的，也就是说，即便大家买了重疾险，在观察期内，我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说，观察期越短则越好。

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2、保费豁免必须要有

保费豁免的意思是，如果发生了约定的保险事故（如轻疾/重疾/身故或者全残），或者是投保人（就是交钱的人）出了上述约定的事故，剩下的保费就可以不用再交，被保险人的保险利益还能继续享受。所以，保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候，保费豁免保障是一定不能少的。

 

3、轻症额外赔付

轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治疗，就有可能避免发展到重大疾病的程度，而且轻度阶段治疗费用相对降低，治疗效果更佳。所以，如果有轻症赔付的话，可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗，避免承受重大疾病的痛苦。

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4、重症多次赔付，最好是癌症多次赔付

市场上有很多的重疾险均为一次赔付后，保险合同就终止了，但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾，比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等，可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任，如果购买的是一份多重赔付的重疾险，就有机会获得第二次理赔。

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5、分组的重疾要谨慎

多次赔付的重疾险产品比较适合预算充足的人士。抵御多次赔付需要了解是否分组以及如何分组。不分组多次赔付可以首先考虑。分组多次赔付的重疾险，一般会把发生率高的重疾，比如常见的6种必保重疾，集中分配在一两组或均匀分配在多组。

相比而言，后者的分组多次赔付对客户而言更有诚意也更有意义。按照选购的优先级，在赔付次数相同的情况下，不分组或高发疾病分成多组的重疾险优先考虑。

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6、身故责任条款要看清

含身故的重疾产品适合家庭财务责任重、债务多的人，也适合家庭顶梁柱；不含身故的重疾产品适合没有太多财务责任的人，如单身人士、家庭次要收入者或者无收入者。

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7、保障额度要充足

在购买重疾险时，一定不能自我感觉“10万”就够了，“20万”已经很多了，有两个因素必须要考虑进去：五年收入损失和长期康复费用。

 

得了重大疾病，一般都需要5年康复期，而这5年，患者基本没有任何收入来源。此时，重疾理赔款除了有让大病治疗顺利进行的作用，它还需要变成“收入损失险”，保证我们的生活水平不降级。对抗疾病是一个长期的过程，而在这个漫长的过程中，我们也都需要大量的金钱花费，那完善自己的保障就必不可少，如果保额不足，一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。

 

总之，不管保险产品花样如何多，你只需要掌握一点就足够：能否帮你解决问题？能否真正意义上的帮到你？