香港友邦与内地友邦王牌重疾险评测对比

香港重疾险最为热门的莫过于香港友邦与英国保诚的重疾产品了，其中友邦的加裕智倍保，费率十分划算，但在上个月更新了第二代产品后，加裕智倍保2费率上调的幅度在2%--27%，与保诚的守护健康危疾加护保（“加护保”、“守护健康加护保”）的费率基本相同，那么这两款产品的都各有什么优势呢？哪一款更适合看官您呢？港保保跟大家一起看看。

一、保费对比

年缴保费7.5万美元，加裕智倍保缴费18年，保诚缴费20年。

大家最为关心的保费问题，加裕智倍保2调整保费后，总缴保费仍然要比守护健康加护保要便宜一些；大致便宜160-370美元左右。

小结：加裕智倍保总缴保费比守护健康加护保略低一些，保费上没有太大的差异。

二、保单现金价值

会来香港投保香港保险的朋友，肯定有一个原因是因为保单有现金价值，保单能够起一定抗通胀的功能。以0岁小男孩，相同总缴保费=16,767美元为例：

小结：在相同总缴保费的情况下，两款产品的现金价值回报率不相上下。

三、产品特点

1.香港友邦-加裕智倍保2

①115项疾病保障

②家庭成员保障

③首10年升级保障

④先天性疾病儿童保障

⑤癌症额外赔偿高达320%

⑥市场首创癌症等候期可缩短至1年

⑦首护挚宝：市场首创孕妈妈给腹中孩子投保

⑧保单现金价值抗通胀

2.英国保诚-守护健康危疾加护保

①118项疾病保障

②320%额外多重保障（癌症、心脏病及中风）

③就手术切除良性肿瘤提供10%额外保障

④保障儿童先天性疾病发育异常相关病况

⑤首10年50%额外保障

⑥中国内地人士不设居住地附加保费

⑦相关病况保费豁免

四、保费回赠

1.友邦--加裕智倍保2

30岁以下赠送基本保额50%的额外保障，31岁及以上为35%的额外保障。

2.保诚--守护健康危疾加护保

首10年赠送基本保额50%的额外保障。

五、保费豁免

1.友邦--加裕智倍保2

重疾保费豁免，并保障至85岁。另外，儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶身故豁免保费。

例：受保人为儿童，其父/母任何一方身故，即可豁免以后保费；投保时，父母无须健康申报！投保时，父母年龄为50或以下，小孩为18岁以下；父母同时作为保单持有人（分别是第一和第二持有人）。保单生效两年后，该豁免保障生效；市场现有产品只保障持有人身故豁免，「加裕智倍保2」连第二持有人也加入保障且不管投保时身体状况如何！

2.保诚--守护健康危疾加护保

早期危疾豁免随后12个月的保费；总共可以豁免3次。重疾保费豁免，并保障至86岁翌年岁。

小结：关于重疾豁免，两款产品是相同的。保诚加护保对早期展开的1年豁免很贴心，在治疗早期疾病这一年间确实会给部分人带来经济上的不便。友邦加裕智倍保2市场首创的父母、配偶身故豁免保费，此项即便是未婚的朋友投保了，在结婚后给保险公司更新婚姻状态，亦能生效此豁免保障。友邦这项保障更是给受保人在至亲离世后减轻了缴交保费的负担。

六、保障范围

关于涵盖病况：保诚有将部分疾病进行拆分，如友邦加裕智倍保2“主动脉疾病的血管介入治疗或主动脉瘤”此为一项病况，保诚将其拆成两项；其实两款产品所保障的病况实际上没有太大区别。

关于多重赔付：友邦加裕智倍保2，癌症多重赔付最高次数为4次，最高赔付能够达到420%。保诚的加护保癌症多重赔付最高次数为2次，包括首次理赔，癌症最高赔付为260%。癌症罹患率非常高，中国2018年平均每天超过1万人确诊癌症，每分钟有7个人被确诊癌症。像大肠癌中期五年的存活率高达71.1%，越来越多的患者更多是需要金钱来支撑治疗的费用，此时癌症的多重赔付非常重要。

*注：香港保险市场基本为3年的癌症等候期，内地保险市场基本为5年。

关于其他癌症保障：加裕智倍保2和加护保的等候期都是三年，但加裕智倍保2可将其中一次赔付申请1年等候期！在被保人积极接受治疗的情况下，申请1年等候期后领取40%的赔偿金，每份保单只有一次使用权限。要知道，友邦这番操作，大大提升了被保人资金周转的灵活性。癌症多重赔付固然重要，同时赔付的等候期更为重要，毕竟对于有些投保的朋友，这真的就是救命钱。

关于其他产品特色：友邦加裕智倍保2可以为还未出生的孩子投保！腹中胎儿无需做性别鉴定，在孕期22周起便可以母亲先作为受保人为孩子投保，待孩子出生后提交资料后将其转换为受保人继续受保。添加首护挚宝此项为附加契约，年缴保费大概比加裕智倍保2贵27美元左右。这仅是适合为还未出生的宝宝投保，对孕期妈妈非常有吸引力。

保诚加护保的良性肿瘤切除：若医生怀疑受保人的肿瘤是恶性的，需要通过手术切除来确定为良性肿瘤，保诚将支付当时保额的5%或10%作为额外保障。

关于早期赔付：友邦加裕智倍保2是44项症中，最多赔付5次赔付，每次20%。保诚最多3次，但是针对原位癌、冠状动脉血管形成术可赔付25%。

七、总结

在上述对于这两款产品的对比，相信有些朋友已有自己的结论、有自己更为喜爱的产品。香港保险产品更新换代，更多是因应社会医疗、健康现状、贴切投保人的实际需求进行升级。这两款产品各有侧重点，我们除开刚对比过差距并不大的点如：保费、现金价值、保障病况等，这两款产品如何选择，长城港险建议如下：

1.如果在意轻疾，建议选择保诚守护健康危疾加护保。保诚轻疾许多细节比友邦更为贴心：早期危疾豁免1年保费、部分早期危疾赔付保额的25%、良性肿瘤的切除支付保障。

2.如果在意癌症，建议选择友邦加裕智倍保2。友邦的癌症最高多重赔付比保诚多2次，且有市场首创的1年癌症等候期。

3. 如果一家三口整体投保重疾险，建议选择友邦，友邦有家庭保费豁免功能。

4. 如果投保人年龄在30岁以上，在意首10年赠送部分，建议选择保诚守护健康危疾加护保。保诚前十年比友邦多赠送15%的保额。